クレジットカードは年収を正確に書くのが審査通過のポイント!

クレジットカード 年収

この記事でわかること

クレジットカードの審査と年収の関係

正しい年収の申告方法と注意点

クレジットカードを申し込む際には、必ずクレジットカードの審査を受ける必要があります。
その際にカード会社に申請者のさまざまな属性をチェックされることになりますが、その中の1つに「年収」の項目があります。

申し込みの際に「今の年収では審査を通るのは難しいかも・・・」と不安になる人もいるかもしれません。

しかし、年収が低かったり、定職についていなかったりするとクレジットカードの審査に通らないかというと、必ずしもそうではありません。

そこで今回は、年収の項目が審査においてどの程度重要なのかということをご紹介していきます。

美咲
こんにちは、美咲です。
私は結婚するなら、年収1,000万円以上の人がいいかな~。

ガマ蔵ドロン

ガマ蔵
ちょっと理想高すぎひんか!?
まるでブラックカードのような女やわ~。
美咲
年収が審査に影響するのは、クレジットカードも女の子も同じ・・・ということかもしれませんね!
ガマ蔵
(その前に、まず申し込んでくれる人がおらんとなあ・・・)

クレジットカードを持てる年収

実は「年収いくらならクレジットカードを必ず持てる」という明確な基準はありません!
それはクレジットカードの審査が、年収以外の属性や信頼性などさまざまな項目を検証し、総合的な判断を下すためです。

申し込み時に一定の年収があることが望ましいですが、クレジットカードの種類によっては年収がゼロでも持てる場合もあります。

 

収入がない学生でもクレジットカードは作れる

一般的に学生の方は収入がないもしくは、アルバイトでの収入がほとんどですが学生であったとしてもクレジットカードの審査に通ることは可能です。
それは、最終的にカード保有者の学生が返済することができない場合、保護者が支払いを保証してくれることを前提としているためです。

カード会社によっては、18歳~25歳頃の学生を対象にしたクレジットカードも発行しています。

 

専業主婦でもクレジットカードが作れる

実は収入が一切ない専業主婦もクレジットカードの審査を受けることは可能です。

もしパートやアルバイトをしているのであれば、その収入も審査の基準となり、主婦をターゲットとしているクレジットカードであれば十分に通る可能性があります。

また、専業主婦の場合は配偶者の収入が審査に適用されるので、配偶者の年収・勤務先の規模・勤続年数の長さなどが基準を満たしていればカードを問題なく作れます。

補足説明

その他、申請者やその配偶者の方の今までの信用情報、家族構成、住居の形態や居住年数なども審査の対象となります。

 

年収のハードルが高いのはゴールドカードやプラチナカード

クレジットカードの審査において、年収の審査基準が厳しいのがゴールドカードプラチナカードです。

ゴールドカードやプラチナカードといったグレードの高いクレジットカードの場合、取得したいカードの種類によっても異なりますが年収の基準が高めに指定されていることがあります。

そのため収入の安定していないアルバイト・フリーターや学生などは、グレードの高いクレジットカードの審査に通過する可能性は低いです。

 

グレードの高いカードに必要な年収額

それでは、ゴールドカードやプラチナカードなどのグレードの高いカードに求められる年収額はどの程度なのでしょうか?
結論から述べると、これも希望するカードの種類やカード会社によりバラツキがあり、明確な基準はありません。

例えば、ゴールドカードであれば年収300万円程度、プラチナカードであれば年収600万円が必要だと言われていますが、年収1,000万円が条件だと言われていた時もありました。

ただし、ゴールドカード、プラチナカード共に通常のクレジットカードに比べて高額の年会費が必要なため、その年会費の負担に耐えられる相応の収入があることはカード取得のための必須条件となります。

 

年収額の最低ラインだといわれている金額

一般的に、クレジットカードやカードローンで借入をする際に年収額として必要な最低金額は200万円だと言われています。
カードの申し込みの際に年収の申告額が200万円以下の場合は、低い年収が原因で審査に落ちている可能性もあります。

ただし、クレジットカードの審査において、年収額はあくまで審査項目の一つです。
カードの審査には申込者を客観的に判断するスコアリングという評価システムがあり、年収・年齢・住居情報・勤務先・勤続年数などの入力情報を全て数値化して点数をつけて判定します。
スコアリング

そのため、年収が200万円以下であっても他の項目で高いスコアを稼げれば、クレジットカード取得は十分可能です。

補足説明

申請時の年収額はあくまでも自己申告値であり、カード会社は申請者の職業・勤務先・所属部署・勤続年数からある程度の年収のデータを持っている場合もあります。

極端なケースでは、年収が0円の個人事業主や起業されている人でもクレジットカードを作成することは可能です。

 

年収は審査でどれだけ重要になる?

実は年収そのものの多さよりも、一定の年収が安定的に入ってくる状態が審査においては重要です。

クレジットカード会社が審査を行う際に、その基準のコアとなるのが「3つのC」と呼ばれるもので、それは以下のような内容です。

  1. Capacity(キャパシティー)=返済能力
  2. Character(キャラクター)=性格
  3. Capital(キャピタル)=資産
この3つの項目のうちで、カード会社がもっとも重視するのが「キャパシティー」です。
キャパシティーは「申請者に定期収入があるか」「これまでにカード利用額の返済を滞った履歴がないか」といった点で判断されます。

いくら年収額が高くても、収入が安定せず利用分の返済に遅れそうなら審査の通過は非常に難しくなります。

逆に年収が低い人でも安定して年収が入ってくるのであれば審査に通過できる場合があるということになるのです。

 

年収額の正しい申告方法

実際にクレジットカードを申し込む際に、年収額をどのように申告すればよいのでしょうか?

クレジットカードの申し込み用紙には、手取りの年収額ではなく額面の金額を申告します。
額面とは税金や年金、各種保険料が天引きされる前の給料額を指します。

年収額の書き方としては、1円単位まで細かく記入する必要はありませんが、10万円以上の単位でなるべく正確な情報を記入する必要があります。

記入例
給与が毎月20万円で天引き後が17万円だった場合
⇒年間20万円×12=240万円+ボーナス=申告年収額

仮に、ボーナスを足した金額が274万5千円となった場合は、274万円または270万円として記載できます。
ただし「300万円」と切り上げをした年収額を申告しまうと虚偽申告となり後述する事態となってしまう恐れがあるので、注意が必要です。

ちなみに、仕送りや宝くじなどの収入は年収には含みません。
あくまで「仕事で稼いだお金」と覚えておきましょう。

申告する際の注意点

嘘の年収を書いたらどうなるの?

クレジットカードの申請時に嘘の年収額を記入した場合、当然のことながらクレジットカードの審査に落ちるリスクが高くなります。

そもそも年収額は自己申告値なのですが、カード会社側は保有するデータベースや申請者のその他の属性(勤務先等)、個人信用情報機関に登録されている利用履歴などを参照して総合的に判断するので、虚偽の情報は見破られます

虚偽申告した年収の申告値の大きさなどにより、低度のものから重度のものまでクレジット会社側で記録し、重度の場合は社内ブラックとして登録され、今後カードの発行を受け付けてもらえない場合もあるでしょう。

クレジットカードを申請する際に年収額に虚偽の申告をするとこれだけのリスクがあるため、正直に正しい金額を記載する必要があります。

 

キャッシング枠を付ける際は総量規制に注意

キャッシング枠については、高い金利手数料がかかってしまうため、枠をゼロにすることをおすすめしました。
それでも、急な現金の物入りや海外旅行中に現金が必要になったためにキャッシングを利用したいという要望があるかもしれません。

そこで、キャッシング枠をつける場合に注意すべき点が「総量規制」です。

キャッシングとは現金を借りることなので、消費者金融や信販会社などの貸金業者からお金を借りる際に適用させる貸金業法が同じく適用されます。
この貸金業法の中に、他社との合計で年収の3分の1を超える借入れを行うことはできないという内容があります。

例えば、年収が300万円であった場合、キャッシング枠は最大で100万円になります。

そして、A社とB社の2枚のクレジットカードを申請する場合、キャッシング枠の合計も最大100万円ということになります。

総量規制の例
総量規制の上限額までキャッシングを利用して、新たにクレジットカードを申し込む場合、過剰な借入を行なっているとみなされます。

従って、クレジット会社としては、貸し倒れのリスクが高くなるので、キャッシング枠の審査も厳しくなります。

補足説明

ただし、銀行が発行するクレジットカードは銀行法が適用されるので、貸金業法である総量規制の対象外となります。

ちなみにショッピング枠は、割賦販売法が適用されるので、貸金業法である総量規制は適用されません。

 

年収以外に重要な審査項目は6つ!

  • 勤続年数
  • 勤務形態
  • 年齢
  • 家族構成
  • 居住形態、居住年数
  • クレジットヒストリー

次に、クレジットカードのスコアリング審査における、年収以外に重要となる項目を一つずつ紹介していきます。

1.勤続年数

クレジットカード会社は、カード審査時に申請者の安定・継続した収入を重視します。

そのため転職を頻繁に繰り返している人は勤続年数も短くなり「収入の浮き沈みが激しい人」とみなされる恐れがあります。

また、社会適応力が低く性格に何らかの問題を抱えているとみなされるかもしれません。
よって審査基準の一つである「性格」の項目においてマイナスとなります。

 

2.勤務形態

上記と同じく、カード会社が申請者の収入の安定性を吟味する上で勤務形態も重要な項目となります。

世間では様々な雇用形態があり、近年では正規雇用だけではなく、パートやアルバイト、派遣社員、契約社員、自営業者などの非正規雇用で働いている方も多くいます。

審査時のスコアリングの高い方から順に並べると、一般的には以下の順になります。

正社員>自営業者>契約社員>派遣社員>フリーター(アルバイト・パート含む)

また、勤務先における地位も審査の対象になり、こちらは経営者・役員・正社員の順でスコアリングされていると言われています。

一方で、無職または仕事を全くしていないニートの方がカードの審査に通ることは難しくなります。

 

3.年齢

基本的に18歳未満の場合はクレジットカードを申し込むことはできません。

18歳以上(高校生は不可)になれば資格が発生しますが、18才、19才の未成年の場合、法律により親権者の同意が必要となります。

20歳以上の方で正社員などの安定した職業についている場合は、ご自身の判断で申し込みでき、審査も通りやすくなります。

一方で、20歳以上の大学生や専門学校生といった学生の場合は、収入のない学生でも審査の通りやすい学生向けクレジットカードに申し込むのが無難です。

また、年齢が高くなるほど、突然亡くなってしまって貸し倒れが発生するリスクもあるので審査が厳しくなります。
クレジットカードを作る年齢の詳細はこちらの記事をご覧ください。

クレジットカードと年齢の関係

クレジットカードを作れる年齢は何歳から?申し込み時の注意点

2018-09-27

 

4.家族構成

家族構成は、過去の統計上のデータから審査に影響を与えるといわれています。

家族構成のポイントは配偶者の有無(既婚または独身)・子供の有無・親と同居しているかしていないかの3つがあります。

統計データから算出されたスコアリングとして、独身は「評価が高い。ただし、親と別居の場合は既婚の方が審査上評価が高い」、親と同居「評価が高い」、子供がいない「評価が高い」となっています。

これらは、本人の可処分所得(自由に使えるお金)が高いことに起因します。

 

5.居住形態、居住年数

家

申込者の居住年数と居住形態もカード会社の審査の項目となります。

同じ住所に住んでいる期間が短い場合、返済の遅延が発生した時に夜逃げをされるリスクなどがあるとされ、審査に悪影響を与えるようです。

居住形態については、自己所有または家族所有の持ち家だと今後引越しする可能性が低く、住宅ローンを組めるだけの信用力と返済ができる安定した経済力があるとみなされ、審査に最も通りやすくなります。

学生や収入の低い社会人の場合、実家暮らしであれば親がクレジットカードの返済を負担するという最終手段も取れるため、貸し倒れのリスクも減るので審査に有利です。

 

6.クレジットヒストリー

クレジットヒストリーとは、信用情報として信用情報機関と呼ばれる機関(CIC・JICC・KSCの3社)に登録されている情報の総称であり、利用者の過去のローンやクレジットカードの利用状況、返済履歴が残されています。
カード会社が審査をする際には、このクレジットヒストリーを一番重点的に確認しているといわれます。

過去に滞納や債務整理などの金融事故を起こしていれば、こちらに情報が残ってしまうため審査に不利となります。

 

審査に落ちてしまう場合は見直しを!

ここまで、クレジットカード申請のやり方や各種条件などについて紹介してきましたが、審査に落ちてしまった場合はどうすればよいのでしょうか?

まず、年収額や勤続年数に問題がなかったかを確認します。
年収額が極端に少いなど、収入が安定していないまたは会社に勤務して間もない時期などは、カードの申請が通りにくくなります。

さらに、先にご紹介したカードのキャッシング枠についても、総量規制の上限額を超えた場合、審査に通過できません。

次にクレジットヒストリーに問題がなかったか見直す必要があります。
過去に重度の遅延や滞納をしていたり、それらを理由にカード会社から強制解約された履歴があるなどと言う場合は大きなマイナスとなります。

美咲
返済能力を失い貸し倒れしたり、自己破産などの債務整理を行った場合は信用情報が著しく損なわれており、審査に通過するのは非常に難しくなります。
ガマ蔵
クレジットカードを申し込んだっちゅう情報は半年間保持されるから、再度申し込む場合は半年間時間をあけてからするんやで。
美咲
半年間、しっかり準備して再チャレンジしましょう!

 

まとめ

クレジットカードの審査において、年収の項目がどの程度重要なのか、申請はどのようにするのかについて紹介しました。

キャッシング枠は0(または出来るだけ低い金額)に設定すると審査を通過する可能性も上がります。

そして、きちんとしたクレジットヒストリーを積み上げれば、最終的にご希望のクレジットカードを取得することも十分に可能です。

クレジットカードの取得にお悩みの方は、まずは年収に左右されないクレジットカードの利用を検討してみましょう。