ランクの高いクレジットカードを持つためにはクレヒス(クレジットヒストリー)が重要なんですよね?
嬢ちゃん、よー勉強しとるやないか!せやで、ハイクラスのクレジットカードを持つ上でクレヒスはきってもきれへん関係なんや!
私も将来ハイクラスのクレジットカードが欲しいので、クレヒスについてしっかり勉強していきます!

クレジットヒストリーとは?

ランクが高いクレジットカードになればなるほど、重要になってくるのがクレヒス(クレジットヒストリー)です。

クレジットヒストリーは日本語では「信用履歴」といわれ、クレジットカードの利用履歴だけでなく、以下のサービスの利用履歴も指します。

  • 個別割賦契約
  • リース契約
  • 保障契約
  • 保証融資
  • 無保証融資
  • 住宅ローン
  • 移管債権

クレジットカードを作ると、毎月のカード利用や支払情報が、個人信用情報機関に履歴として残ります。

カードを定期的に利用し支払いも滞ることがなければ、優良会員としてカード会社からアップグレードを勧めらたり、銀行などでローンを組みたいと思った場合も審査が通りやすいという利点があります。

延滞の記録は、その後問題なくクレジットカード利用を続けた場合でも2年間、その間に退会・解約などになってしまった場合は5年以上も残るので、次にクレジットカードを作ろうとしたときに審査に通らない可能性が高くなってしまいます

情報を管理する個人信用情報機関

個人の信用情報については、以下の3つの個人信用情報機関で管理されています。

クレジットカード会社や銀行、消費者金融、リース会社、携帯電話会社などは、3つのいずれかの機関に加盟しています。

クレジットカード会社はカード発行の申し込みを受けると、自社が加盟している個人信用情報機関から信用情報開示報告書を取り寄せ、そこに書かれた情報をもとに審査を行います。

個人信用情報機関の仕組み

また、3機関では延滞情報や債務整理といった事故情報を共有しています。

そのため、申し込もうとしているクレジットカード会社がどの機関に加盟しているかに関わらず、過去に事故扱いを受けたことがあれば審査には通りにくくなります。

事故情報の例
  • 長期の支払いの延滞
  • 自己破産
  • 任意整理
  • 個人再生
  • 特定調停

各クレジットカード会社が保有するクレヒス

個人信用情報機関が共有するクレヒスの他に、カード会社が自社のカード履歴として保有している情報があります。

そのカード会社が発行するクレジットカードについて、より詳細な利用と支払いの状況が記録されています。


たとえば、ある人が10年間の間に毎月30万円を使い続け、支払いを一度も延滞していないとします。

個人信用情報機関側の情報では、10年間カードが保持されている事実と、直近24か月の利用金額のみが把握されます。

2年以前の詳細については、カード会社でなければわかりません。

カード会社としては10年間の実績から優良顧客であることが明らかなので、限度額増の希望があれば対応できる可能性が高いです。

あるいはその実績を踏まえて、カード会社から上限枠の増額を案内してくれるかもしれません。

クレヒスの確認方法

信用情報開示報告書は個人でも取り寄せることができます

「自分では何の問題もないと思うのにクレジットカードの審査に通らない……」という人は、一度自分の信用情報を確認してみるのもいいかもしれません。

手数料が500円~1,000円ほどかかりますが、手続きは直接機関に出向くほか、インターネット・郵送も可能です。

 

クレヒスの確認手順

それぞれの個人信用情報機関と、情報開示の方法を以下にまとめました。

個人信用情報機関 情報開示方法
CIC
  • パソコン
  • 携帯電話
  • 郵送
  • 窓口
JICC
  • 携帯電話
  • 郵送
  • 窓口
KSC 郵送

 

たとえば、クレジットカード系統の情報を扱っているCICにパソコンから開示手続きをする場合、手順は次のような流れとなります。

  • クレジット契約で利用した電話番号からCICへ電話をかけ、受付番号を取得します。
  • パソコン画面で受付番号、その他必要項目を入力します。
  • すぐにPDF化された開示報告書が入手できます。

サービス利用時間:8:00~21:45
手数料:税込1,000円(クレジットカード引き落とし)

信用情報開示報告書の見方(JICCの場合)

信用情報開示報告書でとくに重要なのが入金状況という部分です。

以下の項目は、それぞれ入金状況の内容を示しています。

  • $:請求通り(もしくはそれ以上)の入金があった
  • P:請求額の一部が入金された
  • R:お客様以外から入金があった
  • A:お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金)
  • B:お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
  • C:入金されていないが、その原因がわからない
  • -:請求もなく入金もなかった(例:クレジットの利用がない場合)
  • 空欄:クレジット会社等から情報の更新がなかった(例:クレジットの利用がない場合)

クレジットカード会社の優良会員になるには毎月「$」マークがきれいに並ぶことが大切です。

そのほかのP、R、A、B、Cが1つでもあると、次にクレジットカードを作りたいと思っても審査に落ちる確率が高くなります。

「‐」や空欄は、当月にクレジットの利用がなかったということなので、問題になることはありませんが、「クレジットカードを使ってくれていない」ということでカード会社にとって「いいお客様」とは言えません。

 

傷が付いてしまったクレヒスの例

R01
12月 11月 10月 9月 8月
状況 A -

こちらの例では、令和元年8月はカード利用がありませんが、12月は支払いの延滞(A)が1回あったことがわかります。

このようなクレヒスだと、信用度は低く、新しくクレジットカードを作ることも限度額を上げることも難しくなるでしょう。

クレヒスの磨き方

傷の付いてしまったクレヒスはどうやったら回復させられるのでしょうか?

ここからはクレヒスの磨き方を解説します。

クレヒスの磨き方

まじめに使い続ける

クレヒスを一気にピカピカにする技は、残念ながらありません。

とにかく真面目に毎月一定額利用し、遅延なく支払い続けるのが唯一の道です。

ネット上ではリボ払いの活用などさまざまな情報が入り乱れていますが、どれも確実とはいえません。

毎月安定してクレジットカードを利用する方法としては、毎月必ず利用する携帯電話や公共料金、家賃などをクレジットカード払いにするのが有効です。

絶対に生活に必要な支払いなので、口座にお金を入れ忘れることも少なくなります。

決まった金額が利用され続けるのでカード実績も上がります。

 

携帯電話本体の分割払いをする

「事故情報はないが、クレジットカードを使ったこともない」という場合はスーパーホワイトという状態になり、これも審査において不利に働きます。

なぜなら、カード会社は照会すべき情報(判断材料)がないため、その人を信頼していいか判断できないからです。

「クレヒスを磨きたくても、そのクレジットカードが作れないのではどうしようもない!」と思われるかもしれませんが、そこで役に立つのが携帯電話本体の分割払いです。

なぜなら、携帯電話本体の分割払いは「割賦契約」の一種で、個人信用情報機関に支払いの情報が登録されるからです。

もちろん、支払いの延滞などは起こさないようにしましょう。

まとめ

信用大国であるアメリカでは、クレヒスを数値化したクレジット・スコアが個人の社会生活すべてを決定するとまで言われています。

悪いクレジット・スコアは就職の際にも障害となり、最近では日本でもこの傾向が高まっているようです。

いずれはクレヒスがさまざまなシーンでの評価基準となるかもしれません。

すでにクレジットカードを持っている方も、そうでない方も、きれいなクレヒスを積んでおくことをおすすめします。

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