リボ払い専用おすすめクレジットカード比較

おすすめリボ払い専用クレジットカード

• JCB CARD R：ポイント4倍（2%）入会後3か月間は6倍（3%）！
• 三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）：手数料率が一桁台の9.8%
• セディナカードJiyu!da!：いつでも自由にお支払い
• ライフカード Stylish：利用枠は最高200万円

リボルビング払いとは、毎月一定の金額を支払い金額に設定する返済方法の一種です。

ローンの返済方法としても利用されることがあり、ローン残高全体（利息も含む）に対し、毎月一定額を返済していくことで残高を減らす方式となっています。

「リボ払い専用カード」と「通常のクレジットカード」では何が違うのでしょうか？

クレジットカードで買い物をする場合、利用者が一括払い、分割払いなど支払方法をその場で決めることが可能です。

しかしリボ払い専用カードは、あらかじめ毎月の支払額の上限を自分で設定し、実際の利用金額にかかわらず設定した金額で毎月返済をしていくことになります。

しかし通常のカードであっても、分割払いを選んだ場合は毎月の支払いに手数料がかかり、場合によってはその手数料がリボ払い専用カードの利率より大きくなるケースもあります。

したがって「カードをどのように利用するか」でお得なカードの種類は異なり、一概にリボ払い専用カードは損とは言い切れないのです。

普通カードのリボ払い

最近では一般的なクレジットカードでも、初期設定で自動リボ払いとなっているカードがあるので、入会後は設定を確認しておくほうが安心です。

また、リボ払いを前面に出していないクレジットカードでも、ほとんどのカードでは一括払い・分割払いの他にリボ払いが利用できます。

世界に冠たるアメックスカードでさえも、「ペイフレックス払い」という名称でリボ払いの登録が可能です。

リボ払い設定をするとポイントが増額されるなどのメリットもありますが、知らないうちに高額の手数料が加算されることのないよう、注意をしながら利用してください。

リボ払い専用カードを上手に活用するにはどのような方法があるのでしょうか？

通常のカードより特典が充実している

リボ払い専用カードは、年会費無料でポイント2倍などの特典がついているものが多いです。

これはリボ払いを利用した際の手数料があるために収益の中から還元しているわけで、カードの設定次第では手数料を払わずにポイントなどの特典を利用することができます。

例えば、公共料金の支払いなどに専用のリボカードを作り、支払い額を10万円程度に設定します。

さらなる特典が狙える

年間利用額に応じて翌年のポイント獲得割合がアップするようなクレジットカードであれば、さらにポイント面でお得になります。

たとえばセディナカードJiyu!da!は、年間のお買物金額に応じてトクトク！ステージのランクが上がり、ポイント還元率が最大1.3倍に上昇します。

このように、リボカードも使い方次第で十分メリットがあります。

また、設定額以上の支払い請求がないため、設定金額を意識しながら支出を一定に保つといったやりくりに利用することも可能です。

先にリボ払いのメリットをご紹介しましたが、やはりデメリットも見過ごせません。

金利手数料が高い

リボ払い最大のデメリットが、返済金額にプラスして「手数料」が発生することです。

例えば、「元金定額リボルビング方式（残高にかかわらず一定の支払い+手数料）」のケース。

「毎月5,000円の支払い」のはずが、借入スタート時には手数料が支払金額の3分の1近く発生し、7,000円の支払いになることがあります（20万円の借入で、月々5,000円の返済に設定した場合）。

ここで注意しなければならないのは、銀行引き落としの場合はその事実に気づかないこと。

自動で引き落としされていると、通帳記帳するか明細を見ない限り、どれだけ引き落とされているか気づきにくいです。

リボ払いにしたが故に、手数料ばかり支払ってなかなか元金が減らない、延々と支払いが続き抜け出せないという負のサイクルに陥る可能性があるので、注意して利用する必要があります。

利用額が膨れ上がり、返済期間が長期化しやすい

メリットの裏返しですが、リボ払いを使うと知らない間に利用金額が大きくなっているというケースがあります。

高価な買い物をしたり、一度に大きな金額をキャッシングしたとしても、月々の支払い金額が極端に高くなるわけではありません。

そのため、実際は増えているのに「支払いが増えている」という感覚になりにくいのです。

最悪の場合、やむなく自己破産や債務整理などといった手段をとる人がいるのも事実です。

このように、リボ払いは便利である反面、利用金額を把握しにくいと言えます。

リボ払いを利用するのなら「借金している」という意識を持って使うように注意しましょう。

金銭感覚が狂う恐れがある

リボ払いは毎月の支払額が固定なので、毎月どれだけ買い物をしても基本的には「固定額の支出」しか発生しません。

しかしそれは表向きの話であり、返済額以上の買い物をリボ払いでしていると利用残高は一向に減りません。

そのため、リボ払いの多用は自分の支払能力を超えた金額を払わなければいけないというリスクが大きくなります。

いくら使ったとしても毎月の返済額が同じだと、ついつい使い過ぎてしまうことが増えていきます。
そうしたことが積み重なり、浪費癖がついてしまうという結果になってしまいます。

分割払いの場合だと、毎月の返済額が大きくなってくると「これ支払いきれないぞ」という気持ちになりますが、リボ払いの場合、毎月の返済額はほぼ一定です。
そのため、今現在いくらの借入があるという意識が生まれにくいのです。

「リボ払いで楽々お支払い」や「リボ払いならば月々の出費を抑えられます」など、クレジットカードの広告ではこういった謳い文句をよくみかけますよね。

リボ払いに設定すると、ポイントがもらえたり、さまざまな特典がついたりするカードもあります。

しかし、リボ払いについてよく理解している人は案外少ないようです。

リボ払いとはどのような支払い方法なのか、その仕組みとメリット・デメリットについて詳しく見ていきます。

リボ払いは分割払いとは違う！

リボ払いは一括での支払いが難しい場合に利用できる支払い方法です。
そのため、分割払いと混同している人もいます。

分割払いとリボ払いの違いをひと口でいうと、分割払いは「返済する回数」を決めて支払う方法、リボ払いは「一回の返済金額」を決めて支払う方法です。

例えば10万円を返済するのに、「5回で返す」と決めるのが分割払いで、「2万円ずつ返す」と決めるのがリボ払いです。

一見同じようですが、分割払いは個別の利用ごとに設定され、基本的には途中で支払い金額の変更ができません。

10万円のパソコンを購入して10回払いにすれば、分割金利手数料が付加され10か月で支払いが完了します。

仮に途中でエアコンを購入して分割払いの設定にすると、それはまったく別個の支払いとなり、支払い額に加算されます。

これがリボ払いの場合になると、返済額を1万円で固定すると10万円使っても15万円使っても、月々の支払い額は変わりません。

カード利用が増えるとその分の金利は増額されますが、元金分は1万円ずつしか減らないため、支払い期間が延びていきます。

ただ、リボ払いでは返済額を自由に変更ができるため、繰り上げ返済がとても簡単にできます。

余裕があるときにまとめて支払えば、それだけ金利の負担を減らすことも可能です。

リボ払いには種類がある

リボ払いの支払いには2種類あり、多くの場合、クレジットカードでショッピング利用の際に使われるのが「元金定額リボルビング方式」です。

一方、キャッシング利用をした際には「元利定額リボルビング方式」が適用されます。

「元金定額リボルビング方式」は、例えば月の返済額設定を1万円と決める、実際の支払い額はそこに金利が上乗せされた金額（1万円+金利）となります。

キャッシングで使われている「元利定額リボルビング方式」では、支払い額の中に金利が含まれるため、実際の支払いは1万円のままとなります。

その分元金の減りが遅くなるため、支払い期間が長くなります。

クレジットカード会社では、こぞってリボ払いを推奨しています。
三井住友VISAカードのように、リボ払い設定で年会費無料の特典がつくカード会社もあるくらいです。

分割払いではなく、リボ払いをわざわざ宣伝するのはなぜでしょうか？

それは金利手数料と返済期間の違いにあります。

分割払いの金利手数料は12.0～15.0%、リボ払いの金利手数料は15.0～18.0％が相場です。
クレジットカード会社によって多少の違いはあっても、およそはこの枠内におさまります。

リボ払いはいくら購入しても支払い額が変わらないため、カード利用が増えがちです。
すると、返済期間がその分延長し、金利手数料負担が増えていきます。

分割払いはあらかじめ期間が定まっているので、カード会社としてはうま味の多いリボ払いの利用を積極的に推奨するということです。

リボ払いは利用者にとって、手持ちの少ないときにはとても助かる支払い方法です。

しかし、支払いが長期にわたるときには支払い総額を常に把握しておく必要があるのです。

リボ払いには何かと不穏な情報や体験談を見かけます。
知らずにリボ払いを続けていると、高額な手数料を払う羽目になる可能性があるのは事実です。

一方でリボ払いの仕組みをよく知れば、賢く使いこなすこともできます。
手持ちの現金が少ないときに一定額の支払いに設定をし、その後繰り上げ返済をすれば負担を最小限にすることも可能です。

どの支払い方法であっても、支払い可能な範囲の利用を守らなければ危険な状況に陥るのは同じですので、賢く便利にクレジットカードを利用しましょう！

最終更新日：2019/7/4

最終更新日：2019/11/25